프리랜서의 건강보험료와 국민연금을 절약하는 5가지 방법

📌 프리랜서가 되면 건강보험료와 국민연금 부담이 커진다?

프리랜서는 정규직과 달리 회사가 절반을 부담해 주는 4대 보험(국민연금, 건강보험, 고용보험, 산재보험)이 없기 때문에 보험료 부담이 상대적으로 커집니다.

특히, 건강보험료와 국민연금은 소득에 따라 자동 부과되기 때문에 예상보다 많은 금액을 내야 하는 경우가 많습니다. 그렇다면, 프리랜서로 일하면서 건강보험료와 국민연금을 효과적으로 절약하는 방법은 무엇이 있을까요?

이번 글에서는 법적으로 허용된 범위 내에서 보험료를 합리적으로 줄이는 실질적인 방법을 알려드리겠습니다.

 

 

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1. 건강보험료 절약 방법

▶ ① 가족의 피부양자로 등록하기 (소득 기준 충족 시)

프리랜서가 직장 가입자의 가족이라면, 피부양자로 등록하여 건강보험료를 아예 내지 않을 수 있습니다.

✔ 피부양자 등록 조건
✅ 직장 가입자의 배우자, 부모, 자녀 등 직계가족
✅ 연 소득 2,000만 원 이하 (근로·사업·임대·금융소득 포함)
✅ 재산이 5억 4천만 원 이하 (재산세 과세표준 기준)

📌 주의할 점:

• 연 소득이 2,000만 원을 넘으면 피부양자에서 탈락하여 지역가입자로 전환 → 건강보험료 부담 증가
• 재산이 많아도 피부양자 등록이 불가능할 수 있음

예시:
✔ 프리랜서 A씨(소득 1,800만 원, 부모 직장 가입자) → 피부양자 등록 가능 → 건강보험료 0원
❌ 프리랜서 B씨(소득 2,500만 원) → 피부양자 등록 불가 → 지역가입자로 전환

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▶ ② 소득 신고 시 필요 경비를 최대한 반영하기

프리랜서는 소득이 높을수록 건강보험료가 많이 부과됩니다. 따라서 세무 신고 시 필요 경비를 적극 반영하여 과세 소득을 낮추면, 건강보험료도 함께 줄일 수 있습니다.

✔ 필요 경비로 인정받을 수 있는 항목
✅ 업무용 노트북, 스마트폰, 태블릿 구매 비용
✅ 인터넷, 전기세, 사무실 임대료
✅ 업무 관련 교통비, 통신비
✅ 프리랜서 협회 가입비, 도서 구입비

📌 소득이 줄어들면 건강보험료도 자동으로 낮아지므로, 세무 신고 시 필요 경비를 꼼꼼히 챙기는 것이 중요합니다.

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▶ ③ 재산 과세표준 줄이기 (주택 임차 & 비싼 차량 피하기)

프리랜서의 건강보험료는 소득뿐만 아니라 재산에도 영향을 받습니다.

✔ 건강보험료 산정 시 영향을 미치는 재산 항목
✅ 부동산(주택, 상가, 토지 등) → 재산세 과세표준이 5억 4천만 원을 초과하면 건강보험료 증가
✅ 차량(비싼 자동차는 보험료 부과 대상) → 배기량 1,600cc 초과 차량은 건강보험료에 반영

📌 절약 방법:
✅ 전·월세 거주하여 부동산 소유 자산을 줄임
✅ 배기량 1,600cc 이하의 차량을 이용하여 보험료 부담 감소

예시:
✔ 프리랜서 C씨(무주택 세입자, 차량 없음) → 건강보험료 10만 원
❌ 프리랜서 D씨(강남 아파트 보유, 3,000cc 자동차 보유) → 건강보험료 50만 원 이상

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2. 국민연금 절약 방법

▶ ① 지역가입자가 아닌 ‘임의가입자’ 선택하기

프리랜서는 국민연금 지역가입자로 자동 등록되지만, 필요에 따라 ‘임의가입’ 방식으로 조정하면 부담을 줄일 수 있습니다.

✔ 지역가입 vs. 임의가입 차이점

가입 방식 보험료 산정 기준 최소 보험료 (2024년 기준)

지역가입자	소득 & 재산 기준	약 10만 원 이상
임의가입자	최저 보험료 선택 가능	최소 10만 8,900원

📌 절약 방법:
✅ 소득이 낮거나, 연금을 최소한으로 납부하고 싶다면 ‘임의가입’으로 변경하여 최저 보험료(10만 8,900원) 납부 가능

변경 방법:
1️⃣ 국민연금공단 홈페이지 접속
2️⃣ 고객센터(국민연금 1355) 문의 후 임의가입 신청

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▶ ② 부부 중 한 명만 국민연금 가입 (소득 적은 배우자 가입 제외)

✔ 부부가 모두 프리랜서라면, 한 명만 국민연금에 가입하고, 배우자는 가입을 하지 않는 것도 고려할 수 있습니다.
✔ 국민연금은 부부 중 한 명이 가입하면 65세 이후 배우자도 ‘유족연금’을 받을 수 있기 때문입니다.

📌 예시:

• 남편(프리랜서) 국민연금 가입 → 65세 이후 연금 수령
• 아내(프리랜서) 국민연금 미가입 → 남편이 사망하면 ‘유족연금’ 수령 가능

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▶ ③ 연금보험 대신 개인연금 활용

국민연금의 보험료 부담이 크다면, 국민연금 대신 개인연금(연금저축, IRP 등)으로 노후 대비하는 것도 한 가지 방법입니다.

✔ 개인연금의 장점:
✅ 보험료 부담 조절 가능 (자유롭게 납입 금액 설정)
✅ 세액공제 혜택 제공 (연간 최대 66만 원 세금 절약)
✅ 수령 방식 선택 가능 (일시금 or 월 연금)

📌 국민연금 대신 개인연금을 활용하면, 보험료 부담을 줄이면서도 노후 대비가 가능합니다.

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💡 결론: 프리랜서도 건강보험료 & 국민연금 절약이 가능하다!

✔ 건강보험료 절약 방법
✅ 가족의 피부양자로 등록 (소득 2,000만 원 이하, 재산 5.4억 이하 시 가능)
✅ 소득 신고 시 필요 경비를 적극 반영하여 과세 소득 줄이기
✅ 부동산·자동차 자산 조정하여 재산 과세표준 낮추기

✔ 국민연금 절약 방법
✅ ‘임의가입’ 선택하여 최저 보험료 납부 (최소 10만 8,900원)
✅ 부부 중 한 명만 가입하여 유족연금 활용 가능
✅ 국민연금 대신 개인연금(연금저축, IRP)으로 노후 대비

📌 프리랜서도 법적으로 허용된 절약 방법을 활용하면, 보험료 부담을 크게 줄일 수 있습니다.
📌 소득, 재산, 가족 상황에 따라 최적의 방법을 선택하여 합리적인 보험료를 설계하세요!

 

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